Effektivzins

EffektivzinsDem Effektivzins oder effektiven Jahreszins kommt bei einem Kreditvergleich immer wesentliche Bedeutung zu, denn er gibt Aufschluss über die Gesamtkosten des Kredits.

Wie sich der Effektivzins zusammensetzt

In die Berechnung des Effektivzinses fließen der Nominalzins sowie alle relevanten Kosten für den Kredit mit ein. Auch Laufzeit und Ratenhöhe beeinflussen den effektiven Jahreszins. Daher ist der Effektivzins in den Angeboten für Ratenkredite auch deutlich höher als der Nominal- oder Sollzins. Unter Kreditkosten fallen z.B. Auslagen, Provisionen, Abschlussgebühren, Tilgungsverrechnung. Nicht zu den ansetzbaren Kreditkosten gehören Kontoführungsgebühren, Wertermittlungsgebühren, Teilauszahlungszuschläge oder Bereitstellungszinsen. Eine Restschuldversicherung wird nur dann zu den Kreditkosten gezählt, wenn sie verpflichtender Bestandteil des Kreditvertrages ist. Wird sie als Wahloption angeboten, dann können diese Kosten nicht in den effektiven Jahreszins einfließen.

Im Gegensatz zum gebundenen Sollzins, der für die Dauer der Laufzeit festgeschrieben wird, erfolgt bei Kreditangeboten mit variablem Sollzins die Angabe für den effektiven Jahreszins als „anfänglicher effektiver Jahreszins“.

Kreditangebote effektiv vergleichen durch den effektiven Jahreszins

Nur der effektive Jahreszins, den Banken sowie Kreditinstitute neben dem Nominalzins in Angeboten ausweisen müssen (Preisangabenverordnung), ist die geeignete Vergleichsgröße, wenn es um die Gesamtkosten eines Kredits geht. Dazu muss es sich allerdings um Kreditangebote mit gleicher Zinsfestschreibungsdauer handeln.

Der Sollzins ist bei Online-Angeboten als fettgedruckte und große Zahl gut sichtbar, während der Effektivzins sich in kleiner schwarzer Schrift verbirgt. Um aber tatsächlich den günstigsten Kredit ausfindig zu machen, lohnt es sich wie so oft, auch hier auf das „Kleingedruckte“ zu achten. Denn nicht unbedingt die Bank, die den niedrigsten Sollzins anbietet, ist die Bank mit den geringsten Kreditkosten.

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