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Variabler Zins

Bei Krediten ebenso wie bei der Geldanlage wird unterschieden in festen Zins und variablen Zins. Ein variabler Zins kennzeichnet sich dadurch, dass er sich jederzeit ändern kann, während ein fester Zins insbesondere bei Ratenkrediten für die Dauer der Laufzeit unverändert bleibt.

Der veränderliche Zins

Variabel bedeutet veränderlich und daher ist ein variabler Zins auch keine dauerhaft fixe Größe. Weist ein Kreditangebot einen variablen Zins auf, so muss sich der Kreditnehmer darauf einstellen, dass der Kreditzins jederzeit an den Marktzins angepasst werden kann. Das bedeutet entweder eine Zinserhöhung oder einen niedrigeren Zins. Eine Zinserhöhung verteuert den Kredit, während sich eine Anpassung nach unten günstig auswirkt. Variable Zinsen stellen daher keine feste Planungsgröße dar, weshalb der feste oder gebundene Zins von Kreditnehmern meist bevorzugt wird. Ein variabler Sollzins wirkt sich entsprechend auf den Effektivzins aus. Daher wird der jährliche Effektivzins bei Krediten mit variablem Zins auch als anfänglicher effektiver Jahreszins bezeichnet.

Variable Zinsen bei Krediten

Konsumentenkredite mit oder ohne Verwendungszweck sind meist als Ratenkredite mit festen Laufzeiten und festem Zinssatz für die gesamte Laufzeit angelegt. Ein variabler Zins kennzeichnet hingegen den Rahmen- oder Abrufkredit.

Eine Besonderheit bildet das variable Darlehen, das insbesondere bei Immobilienkrediten von Bedeutung ist. Hier wird vom Grundsatz her ein variabler Zinssatz angesetzt, der jedoch für eine kurze Zeit, z.B. drei oder sechs Monate, festgeschrieben wird. Danach erfolgt eine Anpassung der Zinsen an die aktuelle Marktsituation. Allerdings sind solche variablen Darlehen auch dadurch gekennzeichnet, dass der Kreditnehmer die vollständige oder teilweise Rückzahlung des Kredits am jeweiligen Anpassungstermin ohne Vorfälligkeitsentschädigung vornehmen kann. Bei steigenden Zinsen ist auch der Umstieg auf ein Darlehen mit langer Zinsfestschreibung möglich.

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